作(zuò)爲農村金融主力軍的農村信用社，在支持縣域經濟發展和服務“三農”方面作(zuò)出了突出貢獻，但(dàn)是面對農村金融市場多元化發展趨勢，農村信用社在深化改革、加強内部管理(lǐ)的同時，隻有清晰認識并解決其發展瓶頸問(wèn)題，才能實現其在金融領域和競争性市場中的持續、健康、穩定發展。

一、農村信用社發展瓶頸

（一）曆史包袱沉重，支持發展後勁不足

1.不良貸款高居不下。長期以來(lái)，農村信用社支持鄉鎮企業和農業産業化經營，始終堅持服務“三農”，充當了支持“三農”的金融主力軍，對于高風(fēng)險、低回報的農業投入了大(dà)量的資金，多年(nián)支農工(gōng)作(zuò)中付出的沉重代價未能得(de)到相(xiàng)應補償而形成曆史包袱，導緻不良貸款高居不下，單靠農村信用社自(zì)身(shēn)消化勢單力薄，效果不明顯。

2.曆年(nián)虧損。在農村信用社幾十年(nián)的發展過程中，幾次大(dà)的改革在給農村信用社帶來(lái)發展機(jī)遇的同時，也給農村信用社帶來(lái)了不小的挑戰。加之受宏觀經濟波動影(yǐng)響，利率市場化競争使得(de)農村信用社在包袱沉重的情況下前行愈發艱難。

（二）信用環境缺失，經營風(fēng)險偏大(dà)

近年(nián)來(lái)尤其是省聯社成立以來(lái)，緻力于誠信環境的打造，以及征信系統的上線使得(de)縣域農村信用環境有所改善，但(dàn)是對于信用缺失客戶的懲戒力度不到位，未能讓失信者及時受到懲戒，讓守信者得(de)到鼓勵，即使受到懲戒，機(jī)會成本偏小也讓部分(fēn)失信者铤而走險，從(cóng)而難以淨化社會信用環境。同時信用環境的打造需要政府多個行政部門(mén)的共同打造，但(dàn)是各級部門(mén)之間協調不到位，使得(de)難以形成規避信用風(fēng)險的合力。

（三）經營競争加劇(jù)、空間變窄，業務發展受到限制   

　 從(cóng)經營區域上來(lái)講，随着商業銀行、郵儲銀行、村鎮銀行等金融機(jī)構的入駐，農村信用社支農金融主力軍的地位受到前所未有的沖擊。

　從(cóng)經營範圍上來(lái)看(kàn)，農村信用社的經營範圍依然被限制在農民(mín)、個體(tǐ)工(gōng)商戶和農村微小型企業，盈利能力有限，比如(rú)，一大(dà)批縣級行（社）資本淨額都(dōu)低于2億元，銀監會規定農村信用社單戶貸款額度不能超過資本淨額的10%，這就(jiù)意味着農村信用社的單戶最大(dà)貸款額度隻能控制在2000萬元之内，很難滿足涉農項目較大(dà)的資金需求。又比如(rú)，部分(fēn)基金必須在工(gōng)商銀行、農業銀行、中國(guó)銀行、建設銀行和交通銀行開戶辦理(lǐ)，這顯然不利于農村信用社擴大(dà)資金來(lái)源，也不利于加強農村信用社的支農主力軍地位。

此外農信社長期履行的是政策性金融職能，在由“輸血式”支農到“造血式”支農過程中也投入了大(dà)量的資本，但(dàn)是執行的卻是商業銀行金融财稅政策，沒有享受到優惠的财稅傾斜政策。  

二、農村信用社發展對策

（一）幫助農村信用社妥善處置曆史遺留問(wèn)題

農村信用社的曆史包袱主要分(fēn)布在各個縣級行（社），不便于集中管理(lǐ)核算。可(kě)參照(zhào)國(guó)有商業銀行的做法，出台相(xiàng)關政策，指導各省（區）組建地方性資産管理(lǐ)公司，在法律法規許可(kě)範圍内允許民(mín)間資本和外來(lái)資金參與。進一步深化農村信用社改革，甩掉曆史包袱，與其他(tā)金融機(jī)構在同一平台上展開平等競争。

（二）努力構建完善的信用評價體(tǐ)系及有效的信用激勵、懲處機(jī)制，逐漸改善農村誠信環境

一是依托當地政府發揮主導作(zuò)用，營造良好的農村誠信環境。加強引導職能部門(mén)發揮作(zuò)用，司法部門(mén)要公正辦事(shì)，嚴格執法，嚴厲打擊逃廢債行爲；精神文明建設部門(mén)、宣傳部門(mén)要加強宣傳，建立完善的誠信評估體(tǐ)系，千方百計(jì)地增強社會誠信意識。二是加大(dà)宣傳力度，着力培育農村誠信文化。三是加強密切配合和通力協作(zuò)，共同營造良好的金融誠信環境。政府各職能部門(mén)要形成共識，協調行動，爲營造良好的金融誠信環境保駕護航。

（三）在農村金融市場競争不斷加劇(jù)的背景下，加大(dà)對農村信用社的政策支持力度    

對于農村信用社在支農過程中普遍存在的運營成本高，尤其是利率市場化導緻農村信用社利差變窄，使得(de)部分(fēn)網點營業收入難以支撐正常開支的情況，可(kě)給予專項财政補貼；在财政支持增加涉農信貸增量的同時，對農村信用社存量涉農貸款也可(kě)給予專項财政補貼；允許農村信用社适當突破涉農資金的單戶集中度比例，支持農村信用社培養優質企業；取消對農村信用社不合理(lǐ)的歧視規定，爲農村信用社創造公平的業務環境，多渠道增加支持三農的資金實力。

(來(lái)源：中國(guó)金融界網)