賬戶分(fēn)類管理(lǐ)尋求賬戶實名制安全與支付便捷之間的最大(dà)公約數，其出發點是差異化的風(fēng)控措施。這樣做有利于分(fēn)散資金風(fēng)險，保障存款人(rén)資金安全，既滿足了消費者的各種金融需要，也實現了依據風(fēng)險實質進行監管，體(tǐ)現了與時俱進、科(kē)學貼心。
　　随着互聯網金融和移動支付業務的發展，互聯網銀行、理(lǐ)财産品直銷銀行、移動支付、閃付等新金融形式對消費者來(lái)說(shuō)越來(lái)越熟悉，但(dàn)銀行櫃台面對面開戶的要求顯然已經不能适應新的支付消費需求。
　　爲此，中國(guó)人(rén)民(mín)銀行日(rì)前發布了《關于改進個人(rén)銀行賬戶服務 加強賬戶管理(lǐ)的通知》（以下簡稱《通知》）。人(rén)民(mín)銀行支付結算司有關負責人(rén)表示，銀行應建立銀行賬戶分(fēn)類管理(lǐ)機(jī)制，以往和今後通過銀行櫃面開立的賬戶劃爲Ⅰ類銀行賬戶；依托Ⅰ類賬戶，開戶申請(qǐng)人(rén)可(kě)以通過遠(yuǎn)程視頻櫃員(yuán)機(jī)和智能櫃員(yuán)機(jī)等自(zì)助機(jī)具、網上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。
　　來(lái)自(zì)工(gōng)商銀行互聯網金融部門(mén)的分(fēn)析人(rén)士告訴本報記者，推出此舉最大(dà)的進步在于創新賬戶監管機(jī)制，并有條件(jiàn)的放(fàng)開了遠(yuǎn)程開戶。“通過互聯網銀行開設的賬戶将被歸爲Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶，這包括直銷銀行和網商銀行以及微衆銀行，但(dàn)前提是這兩類賬戶必須綁定一張實名驗證的Ⅰ類賬戶。”人(rén)民(mín)銀行支付結算司有關負責人(rén)表示，由于Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶是非現場核驗開立的賬戶，因此功能方面也有限制，不得(de)存取現金，也不得(de)配發實體(tǐ)介質。
　　三類賬戶滿足不同需求
　　賬戶功能方面，僅Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶。通俗的講，存款人(rén)可(kě)通過Ⅰ類戶辦理(lǐ)存款、購(gòu)買投資理(lǐ)财産品等金融産品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。綁定一個Ⅰ類戶，開戶申請(qǐng)人(rén)可(kě)以到任意一家銀行開立同戶名的Ⅱ類賬戶或Ⅲ類賬戶，賬戶資金均隻能在綁定的同戶名賬戶間封閉運行。Ⅱ類賬戶滿足存款、直銷銀行、購(gòu)買網上理(lǐ)财産品和繳費等需求，Ⅲ類賬戶主要用于小額快(kuài)捷支付，比如(rú)“閃付”、“免密支付”等。
　 “我們到銀行櫃台開的賬戶都(dōu)是Ⅰ類戶，這和以往我們所熟知的賬戶沒有任何區别。最近銀行賬戶開戶渠道和形式發生(shēng)變化，支付的需求和方式也不斷多元化，增設Ⅱ類和Ⅲ類銀行賬戶是對現有業務操作(zuò)進行制度上的認可(kě)和規範。”上述負責人(rén)表示。
　　《通知》顯示，Ⅱ類戶與Ⅰ類戶的區别是，Ⅱ類戶不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬；Ⅲ類戶與Ⅱ類戶的區别是，Ⅲ類戶僅能辦理(lǐ)小額消費及繳費支付，不得(de)辦理(lǐ)其他(tā)業務。
　　事(shì)實上，并不是每個人(rén)都(dōu)有必要開立全部三類賬戶。“如(rú)果客戶覺得(de)一個全功能的Ⅰ類賬戶足夠滿足全部需要，且全部資金放(fàng)在裡(lǐ)面足夠安全，就(jiù)沒有必要再開Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。另外，銀行是否提供該項服務也是自(zì)願的，并不是每家銀行都(dōu)會提供賬戶分(fēn)類服務。”該負責人(rén)表示，賬戶分(fēn)類管理(lǐ)可(kě)以使資金得(de)到更多安全保障，相(xiàng)當于給客戶提供了更多選擇和更好的保護資金的方法。此次增設Ⅱ類、Ⅲ類戶将在某種程度上打通各家銀行之間的資金，那些能提供更多金融服務、賬戶使用更加便捷安全的銀行就(jiù)會得(de)到更多客戶的青睐。
　　賬戶分(fēn)類有助資金安全
　  近期部分(fēn)銀行推出方便、快(kuài)捷的小額免密支付服務，在提高支付效率的同時也帶來(lái)了一定風(fēng)險。在這一情況下，賬戶資金安全成爲客戶最關心的問(wèn)題。
　　對此，該負責人(rén)表示，賬戶分(fēn)類管理(lǐ)尋求賬戶實名制安全與支付便捷之間的最大(dà)公約數，其出發點是差異化的風(fēng)控措施。這樣做有利于分(fēn)散資金風(fēng)險，保障存款人(rén)資金安全。
　　“通過網上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請(qǐng)的，存款人(rén)僅可(kě)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。”該負責人(rén)表示，對于通過現場核驗身(shēn)份信息開立的銀行賬戶即Ⅰ類戶，賦予全面的賬戶功能；對于通過非現場方式核驗身(shēn)份信息開立的銀行賬戶即Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，賦予有限的賬戶功能，即存款、購(gòu)買理(lǐ)财産品、辦理(lǐ)限定金額的消費及繳費支付，對Ⅱ類戶設置10000元單日(rì)支付限額、Ⅲ類戶設置1000元賬戶餘額的限制。
　　上海的陳姓市民(mín)向記者表示，對賬戶進行分(fēn)類管理(lǐ)的做法既适當考慮了金融創新，又将資金風(fēng)險控制在一定範圍之内。
　 “央行此舉意在讓賬戶體(tǐ)系不再是按照(zhào)介質監管，是卡還(hái)是電子賬戶并不是最關鍵的，刷臉、遠(yuǎn)程還(hái)是櫃面也不是本質，關鍵是開立時候的核驗标準。最嚴格的才是最安全的，也是功能最全的。”來(lái)自(zì)工(gōng)行的分(fēn)析人(rén)士表示，随着開戶核驗嚴格程度的降低和自(zì)動化程度的增加，賬戶功能自(zì)然減少。
　  該分(fēn)析人(rén)士表示，此舉豐富了開戶種類，既滿足了消費者的各種金融需要，也實現了依據風(fēng)險實質進行監管，體(tǐ)現了與時俱進、科(kē)學貼心。對Ⅱ類賬戶設置10000元單日(rì)支付限額，對Ⅲ類賬戶設置1000元賬戶餘額限制，考慮的是風(fēng)險和便捷。同時根據風(fēng)險監測情況動态調整額度，體(tǐ)現了在兼顧客戶資金安全和最大(dà)限度方便客戶新興支付消費習慣前提下的動态監管能力提升。
　　“刷臉”可(kě)作(zuò)爲遠(yuǎn)程開戶輔助手段
　　《通知》指出，人(rén)民(mín)銀行支持有條件(jiàn)的銀行将生(shēng)物特征識别技術(shù)應用于開立個人(rén)銀行賬戶。随後，浙商銀行便宣布于2016年(nián)1月推出個人(rén)銀行賬戶升級服務，融合人(rén)工(gōng)審核、身(shēn)份信息聯網核查以及生(shēng)物特征識别技術(shù)等多重身(shēn)份驗證方式，應用在個人(rén)銀行賬戶開戶等環節。
　　央行支付結算司有關負責人(rén)在吹風(fēng)會上強調，“刷臉”等生(shēng)物特征識别技術(shù)在我國(guó)尚無基礎标準，也沒有應用于金融領域的行業标準。該技術(shù)應用于開立個人(rén)銀行賬戶，隻能作(zuò)爲核驗存款人(rén)身(shēn)份信息的輔助手段。
　 “隻有現場櫃員(yuán)核驗才能最安全地保證開戶申請(qǐng)者身(shēn)份信息的有效性、本人(rén)與證件(jiàn)的一緻性和本人(rén)意願正式性這三性合一。‘刷臉’技術(shù)目前在保證三性合一上還(hái)有距離(lí)。即使‘刷臉’技術(shù)應用于遠(yuǎn)程開戶，但(dàn)隻要沒有現場櫃員(yuán)核驗，就(jiù)不是Ⅰ類賬戶。”來(lái)自(zì)工(gōng)行的分(fēn)析人(rén)士告訴記者，目前将生(shēng)物特征識别技術(shù)作(zuò)爲核驗存款人(rén)身(shēn)份信息的主要手段的條件(jiàn)尚不成熟，無法滿足監管需求。正如(rú)央行有關負責人(rén)所言，我國(guó)仍然面臨開立匿名、假名等銀行賬戶情況，社會公衆風(fēng)險意識尚未完全形成。
　　鼓勵電子銀行業務免收手續費
　　《通知》還(hái)要求，銀行應制定差異化的收費策略，爲存款人(rén)提供低成本或免費的支付結算服務，鼓勵銀行對存款人(rén)通過網上銀行、手機(jī)銀行辦理(lǐ)的一定金額以下的轉賬彙款業務免收手續費。
　  人(rén)民(mín)銀行支付結算司有關負責人(rén)表示，爲了推動網上銀行降低消費者跨行網銀轉賬成本，2016年(nián)4月1日(rì)起如(rú)果商業銀行跨行網銀轉賬等電子銀行業務仍向客戶收費，人(rén)民(mín)銀行将對該銀行的跨行清算實行收費。目前商業銀行跨行轉賬業務使用的央行的網上跨行支付系統，對于參與的商業銀行是不收費的。今年(nián)9月底，招商銀行、甯波銀行已先後宣布網上轉賬費用全免。
（來(lái)源:中國(guó)金融新聞網）