1、商業銀行的行業監管體(tǐ)系不斷完善

　　近年(nián)來(lái)，中國(guó)銀監會不斷完善監管理(lǐ)念、監管目标和監管标準。2008年(nián)國(guó)際金融危機(jī)後，中國(guó)銀監會出台了一系列監管規定和指引，要求商業銀行建立更爲審慎的風(fēng)險管理(lǐ)體(tǐ)系，建立有效制度對高風(fēng)險的市場和行業進行監管，如(rú)地方政府融資平台、房(fáng)地産和産能過剩行業等。

　　在資本監管方面，自(zì)2004年(nián)《商業銀行資本充足率管理(lǐ)辦法》出台以來(lái)，監管機(jī)構不斷出台對于商業銀行資本監管的政策法規，與國(guó)際監管标準接軌，加強商業銀行資本管理(lǐ)水平，逐漸提高對銀行業的資本監管要求。中國(guó)銀監會于2012年(nián)6月正式出台《商業銀行資本管理(lǐ)辦法（試行）》，對我國(guó)銀行業資本監管的總體(tǐ)原則、監管資本要求、資本充足率計(jì)算規則、商業銀行内部資本充足率評估程序、資本充足率監督檢查内容和監管措施、資本充足率信息披露等方面重新進行全面規範，提出了更高的資本監管要求。

　　2、零售銀行業務增長迅速

　　目前商業銀行的企業貸款在國(guó)内銀行資産業務中仍占據主導地位，也爲商業銀行貢獻了主要的收入來(lái)源。近年(nián)來(lái)随着居民(mín)收入水平的上升，消費結構升級以及消費模式的轉變，我國(guó)的個人(rén)金融産品需求持續增長，個人(rén)貸款産品和非利息收入産品和服務的需求增長迅速。此外，随着我國(guó)經濟的快(kuài)速發展和國(guó)民(mín)收入的迅速提高，對個性化的理(lǐ)财顧問(wèn)服務等多元化金融服務的需求持續增長。居民(mín)多元化的金融産品和服務需求的增加，将進一步推動商業銀行零售銀行業務實現快(kuài)速發展。

　　3、小微企業金融服務成爲重要增長點

　　2011 年(nián)以來(lái)，中國(guó)銀監會發布了《中國(guó)銀監會關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》（銀監發〔2011〕59 号）、《中國(guó)銀監會關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》（銀監發〔2011〕94 号）、《中國(guó)銀監會關于深化小微企業金融服務的意見(jiàn)》（銀監發〔2013〕7 号）、《中國(guó)銀監會關于進一步做好小微企業金融服務工(gōng)作(zuò)的指導意見(jiàn)》（銀監發〔2013〕37 号）等一系列通知和規定，鼓勵商業銀行重點加大(dà)對單戶授信總額500 萬元（含）以下小微企業的信貸支持，單列年(nián)度小微企業信貸計(jì)劃，并在機(jī)構準入、資本補充、資本占用、不良貸款容忍度和貸款收費等方面，對銀行業開展小微企業金融服務提出了具體(tǐ)的差别化監管和激勵政策。

　　另一方面，随着經濟進入平穩發展，大(dà)中型企業融資需求逐步降低，其金融服務的競争也趨于激烈。而小微企業的快(kuài)速發展使得(de)其地位逐步提升，融資需求也在快(kuài)速增長，小微企業金融服務已成爲各銀行不可(kě)忽視的領域。各商業銀行紛紛成立了專門(mén)從(cóng)事(shì)小微企業金融服務的部門(mén)，建立小微企業貸款綠色通道和多樣化的産品體(tǐ)系。小微企業金融服務将成爲未來(lái)銀行業競争的焦點之一。

　　根據中國(guó)人(rén)民(mín)銀行《2016 年(nián)上半年(nián)金融機(jī)構貸款投向統計(jì)報告》，截至2016 年(nián)6月30 日(rì)，我國(guó)銀行業金融機(jī)構人(rén)民(mín)币小微企業貸款餘額19.31 萬億元，同比增長15.5%，比同期大(dà)型和中型企業貸款增速分(fēn)别高4.6 個和8.2 個百分(fēn)點，比同期各項貸款增速高1.2 個百分(fēn)點。

　　4、金融領域的綜合化經營不斷深入

　　随着國(guó)内互聯網金融市場的不斷完善以及金融脫媒趨勢的日(rì)益凸顯，證券公司、保險公司、基金公司等其他(tā)金融機(jī)構對于傳統商業銀行業務的挑戰不斷增加。股票市場、債券市場、産權交易中心等多層次金融市場的發展，對大(dà)型金融機(jī)構綜合化經營的能力提出了更高的要求。随着金融業務牌照(zhào)管制的逐步放(fàng)松，商業銀行逐步通過收購(gòu)兼并或設立專業公司的方式進入證券、保險、信托、金融租賃等其他(tā)非銀行金融業務，從(cóng)傳統單一的商業銀行向綜合經營的銀行控股集團轉變，發揮各經營機(jī)構的協同效應，加快(kuài)綜合化經營步伐，适應多樣化的客戶需求和混業競争要求。

　　5、銀行收入結構持續多元化

　　在我國(guó)銀行業普遍資本金趨緊的情況下，各家銀行加大(dà)了中間業務的發展力度，以減少對銀行資本金的消耗。近年(nián)來(lái)，随着商業銀行中間業務的不斷拓展以及實體(tǐ)經濟金融服務需求的增長，國(guó)内銀行業的業務範圍和收入結構不斷發生(shēng)改變，非利息收入比重不斷擴大(dà)。同時，由于我國(guó)銀行業金融産品創新能力不斷提升，資産管理(lǐ)、金融期貨、汽車金融服務、信息咨詢、投資理(lǐ)财等高附加值的創新性業務也在加速發展。另外，商業銀行更加注重以客戶爲中心的服務理(lǐ)念，不斷挖掘客戶需求，注重客戶體(tǐ)驗，提供全方位金融服務，從(cóng)而提升客戶的滿意度，增強客戶黏性，實現多種産品和服務的收入。

　　随着商業銀行中間業務定價模式的市場化，以及銀行産品和服務的日(rì)益豐富，中間業務收入将成爲銀行業新的盈利增長點；這有利于銀行業改善收入結構，應對利率市場化帶來(lái)的挑戰，提高收入的穩定性。

　　6、差異化經營和産品創新能力不斷提升

　　銀行尋求差異化、特色化發展的戰略意識日(rì)益強化，開始主動選擇不同的戰略定位，加強自(zì)身(shēn)核心競争力的建設，重視自(zì)身(shēn)品牌的培育，構建起符合自(zì)身(shēn)特色的比較優勢，不斷開辟市場競争的新領域。商業銀行加大(dà)産品創新力度，通過加強産品創新規劃、健全創新組織、完善激勵機(jī)制、規範創新流程，持續提升産品創新能力，在消費信貸、理(lǐ)财産品、電子銀行、現金管理(lǐ)等領域，産品創新尤其活躍。

　　7、利率市場化背景下競争日(rì)益激烈

　　目前，我國(guó)金融機(jī)構貸款利率浮動下限限制、金融機(jī)構存款利率浮動上限限制和票據貼現利率管制已全面放(fàng)開，由金融機(jī)構根據商業原則自(zì)主确定。此外，近年(nián)來(lái)銀行理(lǐ)财業務發展迅速，金融機(jī)構開始發行大(dà)額可(kě)轉讓存單，存款利率市場化進程日(rì)益深入。

　　利率市場化對中國(guó)商業銀行的業務經營能力、定價能力和風(fēng)險管理(lǐ)能力産生(shēng)一定的挑戰，但(dàn)也将鼓勵中國(guó)商業銀行開發更多創新産品及服務。此外，利率市場化将加大(dà)銀行業的競争壓力，促使中國(guó)商業銀行的業務轉型，尤其是中間業務産品及服務方面，如(rú)投資銀行、理(lǐ)财及另類投資服務等。

　　8、互聯網金融領域快(kuài)速發展

　　近年(nián)來(lái)，互聯網技術(shù)的發展和應用正在深刻改變人(rén)類的生(shēng)活方式和商業模式。随着互聯網技術(shù)與金融的融合，互聯網金融産品已經滲透到人(rén)們日(rì)常生(shēng)活的方方面面。以第三方支付、網絡理(lǐ)财爲代表的互聯網企業，已經在支付渠道、投融資渠道、資産管理(lǐ)等方面對傳統商業銀行形成了有力的跨界競争。互聯網金融在降低交易成本、擴大(dà)客戶服務範圍、應用大(dà)數據進行客戶分(fēn)析、增強金融業風(fēng)險管控能力等方面具有優勢。

　　與此同時，中國(guó)銀行業已經普遍意識到互聯網技術(shù)正在給銀行業帶來(lái)深刻變化，加快(kuài)了自(zì)身(shēn)電子渠道的創新升級。目前，中國(guó)銀行業金融機(jī)構基本形成了由網上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行、微信銀行等構成的全方位電子銀行服務體(tǐ)系，尤其是以手機(jī)銀行、微信銀行爲代表的新型電子渠道高速發展。此外，中國(guó)銀行業金融機(jī)構還(hái)通過加快(kuài)互聯網技術(shù)在傳統業務領域的應用、與互聯網企業合作(zuò)或基于互聯網技術(shù)研發新平台、新模式等方式，加快(kuài)在互聯網金融領域的戰略布局和創新。因此，互聯網技術(shù)與金融的深度融合，将成爲未來(lái)中國(guó)銀行業發展的一大(dà)方向。

　　9、穩步推進國(guó)際化進程

　　随着全球化進程的加快(kuài)以及人(rén)民(mín)币國(guó)際化的逐步推進，我國(guó)銀行業等金融機(jī)構正在穩步推進海外布局，通過設置海外機(jī)構或投資入股境外金融機(jī)構等方式推進國(guó)際化進程。我國(guó)銀行業金融機(jī)構圍繞開展境外業務的中國(guó)企業以及赴海外的個人(rén)客戶，開展存貸款、貿易金融、國(guó)際結算等商業銀行業務，個别商業銀行境外機(jī)構已成爲服務當地客戶的主流金融服務機(jī)構。根據境外監管特點，部分(fēn)銀行設立了投資銀行、保險公司等境外機(jī)構，成爲開展綜合化布局，提升跨業務跨市場服務能力的重要平台。根據《2015年(nián)度中國(guó)銀行業社會責任報告》，截至2015 年(nián)末，總計(jì)22 家中資銀行開設了1,298 家海外分(fēn)支機(jī)構，覆蓋全球59 個國(guó)家和地區，大(dà)型商業銀行境外總資産約1.5 萬億美元。

　　10、民(mín)營銀行和存款保險制度的穩步推進

　　2014 年(nián)3 月，國(guó)務院批準5 家民(mín)營銀行試點方案；2014 年(nián)7 月，中國(guó)銀監會正式批準深圳前海微衆銀行、溫州民(mín)商銀行和天津金城(chéng)銀行3 家銀行的籌建申請(qǐng)；2014 年(nián)12 月12 日(rì)，微衆銀行成爲首批試點中首家獲準開業的民(mín)營銀行。2016 年(nián)以來(lái)，又新增12 家民(mín)營銀行進入論證階段，重慶富民(mín)銀行、四川希望銀行和湖南(nán)三湘銀行先後獲批籌建。民(mín)營銀行步入正軌，将倒逼傳統銀行改革，促進銀行業的良性競争。

　　2015 年(nián)3 月31 日(rì)，國(guó)務院公布《存款保險條例》，自(zì)2015 年(nián)5 月1 日(rì)起施行。

　　存款保險制度的建立通過最大(dà)程度地強化市場紀律約束，營造公平競争、優勝劣汰的市場環境，提高公衆信心，降低擠兌風(fēng)險，維護金融穩定。國(guó)際經驗表明，發達國(guó)家在利率市場化之前或利率市場化過程中，大(dà)多數都(dōu)建立了存款保險制度，并發揮了較好的作(zuò)用。随着中小銀行的發展以及民(mín)營銀行的逐步建立，存款保險制度的設立可(kě)以有效防範銀行風(fēng)險的積聚和爆發，有利于銀行穩健經營和銀行系統穩定。但(dàn)我國(guó)一般性存款餘額較大(dà)，因此繳納保費不可(kě)避免地會對銀行财務管理(lǐ)和利潤水平有一定的影(yǐng)響。

總體(tǐ)而言，我國(guó)銀行業具有良好的發展前景，在新形勢下發展的機(jī)遇和挑戰并存，将抓住機(jī)遇，應對挑戰，不斷鞏固和擴大(dà)本行在客戶、網絡、信譽等方面的重要優勢，促進自(zì)身(shēn)持續快(kuài)速發展。

（來(lái)源：中國(guó)産業發展研究網）