中小銀行是衆多互聯網金融參與者中重要的力量。本文分(fēn)析了互聯網+背景下中小銀行面臨的新形勢，并進一步分(fēn)析了新機(jī)遇和新挑戰下中小銀行所具備的優勢和劣勢，并對中小銀行未來(lái)發展之路(lù)提出了建議(yì)。

伴随着互聯網+浪潮的深入推進和演化，互聯網+給金融業界帶來(lái)的理(lǐ)念重構效應越發深刻，衆多互聯網金融的參與者紛紛以積極開放(fàng)的姿态投身(shēn)互聯網+的洪流，中小銀行就(jiù)是其中不容忽視的一支力量。對于中小銀行來(lái)說(shuō)，互聯網金融不僅是順應曆史潮流的舉動，而且是一個關乎中小銀行的未來(lái)市場份額并使中小銀行可(kě)能實現聚焦突破的曆史性機(jī)遇。

中小銀行面臨的形勢與影(yǐng)響

不得(de)不直面的“三個”沖擊

首先是觀念的沖擊。2013年(nián)至2014年(nián)期間，貨币基金“餘額寶”的爆發式增長引發了業界的廣泛思考。一方是擁有代銷資質的銀行銷售貨币基金，一方是互聯網公司銷售貨币基金，兩相(xiàng)比對，後者突出的“流量”思維和“極緻”客戶體(tǐ)驗的思維，毫無疑問(wèn)是對互聯網精神中的平等、開放(fàng)、協作(zuò)、共享思維的深刻印證。再如(rú)由電影(yǐng)《西遊記之大(dà)聖歸來(lái)》引發市場廣泛關注的新型商業運作(zuò)模式——衆籌，其體(tǐ)現出的“參與感”思維和“大(dà)衆财富”思維，也是對互聯網精神的具化呼應。這些思維對于正處于商業化轉型過程中的中小銀行來(lái)說(shuō)，就(jiù)像高處噴湧而出的水，沖擊滌蕩，直接刺激了中小銀行自(zì)身(shēn)求變的痛點，并由此引發了銀行系“寶寶類”産品的熱(rè)潮和風(fēng)生(shēng)水起的直銷銀行業态。

其次是對創新的沖擊。在産品層面上，銀行将互聯網技術(shù)融入産品的設計(jì)和研發過程中，誕生(shēng)了諸如(rú)純線上授信的銀行系互聯網金融産品，形成了銀行系産品煥發生(shēng)機(jī)的亮點。在業務模式層面上，部分(fēn)中小銀行正在介入個體(tǐ)網絡借貸（P2P）、衆籌等新型業态，姑且不論這是否打破了分(fēn)業經營的舊例，但(dàn)是由此體(tǐ)現出的中小銀行對新型互聯網金融業務的探索值得(de)肯定。在組織架構層面上，近年(nián)來(lái)各家銀行紛紛成立了術(shù)業專攻的網絡金融部（或稱互聯網金融部），甚至部分(fēn)銀行内部已在向事(shì)業部制、子公司制運營的方向探索。盡管各家銀行的組織運營形态不盡相(xiàng)同，但(dàn)殊途同歸，這都(dōu)是銀行在互聯網浪潮的沖擊下對組織架構做出的創新性變革。

再者是對根基的沖擊。第一，衡量銀行與客戶之間的關系鏈，除了資産維度之外，還(hái)有一個很重要的維度是客戶的黏性和活性。銀行的核心主導業務是投資理(lǐ)财、授信和支付，其中投資理(lǐ)财、授信業務和大(dà)額支付業務是天然的低頻交易，隻有偏生(shēng)活化場景中的小額細碎支付業務具有高頻性且易養成客戶黏性。近年(nián)來(lái)，由于銀行的近場支付标準不統一，其服務模式的體(tǐ)驗度相(xiàng)對較弱，銀行已經基本喪失互聯網支付的主導權。據易觀智庫相(xiàng)關數據顯示，截至2015年(nián)第三季度，支付寶和微信支付在移動互聯網支付領域所占據的市場份額分(fēn)别高達71.51%和15.99%。更值得(de)關注的是，支付寶和微信支付正在積極拓展線下支付領域，從(cóng)而一統線上、線下兩個領域的主導權。如(rú)果支付寶和微信支付線下業務拓展的勢頭延續下去(qù)，兩三年(nián)之後，其很可(kě)能以氣貫長虹之勢，占有并控制以細碎支付爲主導的線下支付業務。上述局面造成的表層影(yǐng)響是銀行支付筆數所占比例的減少，但(dàn)帶來(lái)的深遠(yuǎn)影(yǐng)響是客戶越來(lái)越少到網點，越來(lái)越少打開銀行的應用軟件(jiàn)（APP），越來(lái)越多地打開第三方支付的APP，銀行與客戶之間的關系鏈将會降至最爲脆弱的狀态。第二，客戶支付行爲大(dà)數據的積累，具有深刻的前瞻性意義，是銀行實現轉型突破的一個珍貴鑰匙。目前已初具雛形的未來(lái)商業形态将是消費者主權回歸後的消費者對企業（Consumer to Business，C2B）模式，這要求銀行要以客戶需求爲主導提供精準化的千人(rén)千面服務。如(rú)果銀行丢失了客戶的支付行爲數據和支付融入的場景生(shēng)活數據，将無法實現客戶畫(huà)像，更談不上精準化乃至智能化的營銷，銀行将會被動處于與客戶隔絕的信息孤島，進而也就(jiù)很可(kě)能會丢失航向未來(lái)新業态的船(chuán)票。

技術(shù)進化影(yǐng)響難以預期，必須主動應對

回望過去(qù)的5年(nián)，新興技術(shù)舉不勝數：終端智能機(jī)的覆蓋，存儲計(jì)算能力的廉價化，網絡的全面覆蓋以及低成本應用，軟件(jiàn)的免費化使用，超文本協議(yì)全球标準的建立，大(dà)數據技術(shù)，雲計(jì)算技術(shù)等，以及随之而來(lái)的國(guó)家互聯網技術(shù)标準的建立、規範的統一和立法的保護。作(zuò)爲互聯網金融領域的參與者，試問(wèn)，5年(nián)前我們能夠預見(jiàn)到如(rú)今的互聯網金融業态嗎(ma)？我們能夠預見(jiàn)到截至2015年(nián)底中國(guó)的網民(mín)和手機(jī)網民(mín)規模分(fēn)别達到6.88億和6.20億嗎(ma)？我們能夠預見(jiàn)到優步到站(zhàn)即走的支付寶代扣嗎(ma)？

我們能夠預見(jiàn)到國(guó)内主流銀行非櫃面業務交易筆數遷徙率達到95%嗎(ma)？我們能夠預見(jiàn)到一些先進股份制銀行的理(lǐ)财産品線上化銷售率達到85%以上嗎(ma)？展望未來(lái)，對于解決了便攜問(wèn)題的折疊屏技術(shù)、可(kě)穿戴設備技術(shù)、物聯網技術(shù)、量子通信技術(shù)、虛拟現實（VR）技術(shù)、深度人(rén)工(gōng)智能等等技術(shù)，我們能夠預料和想象其将會帶來(lái)怎樣的聚合效應和漣漪效應嗎(ma)？中遠(yuǎn)期未來(lái)銀行的變化是非常巨大(dà)的，同時又是難以設想和規劃的，我們必須主動地參與和應對，才能夠利用好互聯網技術(shù)的有效價值，把握互聯網時代銀行發展的主動權。

銀行因進入異質化時代而分(fēn)化

互聯網技術(shù)的運用将會帶來(lái)銀行網點形态的徹底轉變，線上營銷模式也将徹底變革。産品模式、網點形态、與客戶的線上交互、機(jī)器人(rén)的智能投顧服務、可(kě)視化服務等業務模式均将發生(shēng)廣泛的轉變，互聯網技術(shù)發展的聚合效應和不斷擴散的漣漪效應将日(rì)益明顯。如(rú)果銀行的技術(shù)和應用能力沒有彙入互聯網化的洪流，那麽銀行的産品将沒有獨到性和競争力。反之，如(rú)果銀行能夠在産品設計(jì)中創造自(zì)身(shēn)獨到的技術(shù)應用，那麽這個獨到的技術(shù)應用與産品之間就(jiù)會産生(shēng)一種“魔盒”，這種“魔盒”對于同業來(lái)說(shuō)是一個“黑(hēi)箱”，也是一種極難複制的能力。至此，銀行将會産生(shēng)異質化，異質化帶來(lái)分(fēn)化，最終銀行未來(lái)的核心競争力将會是非“有”即“無”的局面。以微衆銀行的“微粒貸”爲例，該産品所依的社交數據及純線上的身(shēn)份認證體(tǐ)系，具備不可(kě)複制性，令其他(tā)銀行難以模仿和克隆，形成了微衆銀行獨到的競争優勢。

中小銀行的優劣勢分(fēn)析

中小銀行的優勢

第一，中小銀行具有較高的靈活自(zì)主性。中小銀行扁平化的法人(rén)治理(lǐ)結構能夠實現快(kuài)速決策，能夠更加快(kuài)速地響應市場的需求，從(cóng)而更易實踐互聯網化的理(lǐ)念和思維，解決客戶的訂制化問(wèn)題。除此之外，中小銀行有較高的自(zì)主性去(qù)順應互聯網時代規律建立起更爲靈活的激勵機(jī)制，從(cóng)而更有利于資源的合理(lǐ)調配，更好地發揮激勵機(jī)制的導向作(zuò)用。

第二，中小銀行具有潛在的區域優勢。中小銀行植根于當地，熟悉當地的市場和客戶，在相(xiàng)對區域的本地特色化方面有更深的理(lǐ)解和把控，更能夠打造出貼身(shēn)于當地客戶強需求的、易被廣泛接納的、具備較強黏性的用戶入口。與此同時，中小銀行在與當地政府的合作(zuò)方面具有較多的地緣優勢，這使得(de)中小銀行較爲容易地争取到客戶資源、信息資源、數據資源等方面的優先開采權，抓住排他(tā)性的商業先機(jī)形成獨家競争優勢。

中小銀行的不足

從(cóng)觀念角度說(shuō)，中小銀行從(cóng)戰略層面對互聯網金融的重視程度相(xiàng)對不夠高，未能積極推進在全行體(tǐ)系内全員(yuán)植入互聯網基因，導緻行内員(yuán)工(gōng)的認知不足。

從(cóng)能力角度說(shuō)，中小銀行的信息技術(shù)（IT）能力和人(rén)才儲備相(xiàng)對較弱，難以滿足互聯網産品創新性、多樣性、快(kuài)速性的要求，對中小銀行互聯網金融的突破式發展産生(shēng)了一定的牽制。

從(cóng)定位角度說(shuō)，部分(fēn)中小銀行将自(zì)身(shēn)定位成“全面出擊”型，但(dàn)其自(zì)身(shēn)資源有限、能力不足，最終反而會失去(qù)重點，犧牲特色，徒勞無功。對于将自(zì)身(shēn)定位成“聚焦突破”型的中小銀行來(lái)說(shuō)，在順應互聯網轉型趨勢的大(dà)前提下，每家銀行所面臨的資源禀賦和市場環境又各不相(xiàng)同，中小銀行可(kě)能會難以找準符合自(zì)身(shēn)資源禀賦、适應當地客戶的聚焦定位。

中小銀行的應對之道

理(lǐ)念重視，行爲擁抱

互聯網+的時代浪潮才剛剛開端，對于銀行來(lái)說(shuō)，其在戰略規劃、組織架構、經營理(lǐ)念、盈利模式、産品設計(jì)等多個領域的重構效應将會越來(lái)越顯著和深刻。中小銀行一定要重視互聯網可(kě)能帶來(lái)的深度的乃至颠覆性的影(yǐng)響，要有将互聯網基因植入自(zì)身(shēn)、将自(zì)身(shēn)融入互聯網+的理(lǐ)念和行動。隻有真正地嘗試和應用互聯網，才能夠真正地感悟理(lǐ)解其潛在的魅力與機(jī)遇，最終才能夠真正有所得(de)。

分(fēn)類聚焦，一點突破

鑒于資源的稀缺性，中小銀行要聚集起自(zì)己的能量，以獨到的視角找準某些市場核心需求，傾斜資源聚焦核心業務和重點産品，以特色化的産品爲武器打開突破口，實現有限資源價值的最大(dà)化。例如(rú)，部分(fēn)城(chéng)市商業銀行成立了專門(mén)經營銷售終端（POS）貸的事(shì)業部，跟第三方支付機(jī)構展開廣泛聯合，以POS機(jī)流水數據爲基礎結合本行互聯網技術(shù)，實現線上自(zì)動審批、放(fàng)款的全套流程，這就(jiù)是利用互聯網技術(shù)、發揮數據價值實現了競業突破。

揚長避短(duǎn)，善用資源

中小銀行可(kě)以利用自(zì)身(shēn)的快(kuài)速決策機(jī)制，充分(fēn)發揮自(zì)主靈活的優勢，快(kuài)速實現市場需求響應，抓住發展先機(jī)。中小銀行更加要充分(fēn)發揮自(zì)身(shēn)的地域優勢，做到接地氣，懂(dǒng)客戶，善用政府資源，打造本地化特色。如(rú)江蘇銀行利用江蘇省國(guó)稅開放(fàng)的稅務數據，打造了純線上的、基于個人(rén)的小企業授信産品—“稅e融”，實現了在江蘇省内、深圳、杭州、北京、上海5個區域的直接線上授信業務。其後，江蘇銀行又聯手甘肅銀行，将“稅e融”的運營模式、風(fēng)控模型等核心技術(shù)，通過互聯網化的方式與甘肅省國(guó)稅的開放(fàng)數據結合，實施純線上聯合貸款業務。這是一個融入了互聯網思維的全新範式，也是商業銀行善用資源、挖掘市場先機(jī)的典型案例。

構建互聯網+的保障

中小銀行要構建适合互聯網基因融入的組織架構保障。中小銀行可(kě)以通過嘗試探索事(shì)業部制和子公司制的組織模式，既讓體(tǐ)系内推進互聯網+的機(jī)構在嫁接互聯網基因的時候具有主動性和适應性，也能夠适度規避原有傳統銀行的文化、流程對互聯網化嘗試帶來(lái)的禁锢和掣肘。并且，中小銀行要培養起适合互聯網的人(rén)才隊伍保障。沒有人(rén)才就(jiù)談不上落地。互聯網人(rén)才，必須集跨界性、複合性、專業性于一身(shēn)，而且還(hái)要具備超強的學習能力。這部分(fēn)人(rén)才是目前市場上較爲稀缺的資源，人(rén)才隊伍建設工(gōng)作(zuò)必須做，而且要搶抓時間做。此外，在互聯網時代裡(lǐ)，IT技術(shù)是生(shēng)産力，是進攻的武器。中小銀行要盡可(kě)能地充分(fēn)發揮IT技術(shù)在産品設計(jì)、産品實現、市場營銷、客戶體(tǐ)驗等方面的力量，以IT技術(shù)帶來(lái)的智慧化、精準化的優勢去(qù)搶奪市場的蛋糕。不僅如(rú)此，中小銀行還(hái)要充分(fēn)把握信息時代裡(lǐ)的數據價值，提升數據整合能力和數據價值創造能力。

從(cóng)某種角度上說(shuō)，中小銀行從(cóng)事(shì)互聯網金融就(jiù)如(rú)同進行黑(hēi)暗森林裡(lǐ)的生(shēng)存遊戲，互聯網技術(shù)的日(rì)新月異使得(de)參與者們并不能夠用常态化的思維來(lái)規劃固定路(lù)徑。必須保持開放(fàng)的姿态和超強的學習心态，以高度敏銳的認知，适時把握前進途中的機(jī)遇，依托自(zì)身(shēn)的資源禀賦，配以敏捷的行動，在遊戲中争得(de)半步先機(jī)，才能夠真正達成基于互聯網+背景下的商業銀行創新轉型，從(cóng)而在互聯網生(shēng)态環境下獲得(de)良性的生(shēng)存和發展。

(來(lái)源：京北方)